The Total Money Makeover

Thyerja e barrierave të para për shëndetin financiar: tejkalimi i mohimit dhe presionit social

Për të ndryshuar situatën financiare duhet rreth 20% njohuri dhe 80% veprim. Total Money Makeover është një program që ju lejon të çliroheni nga borxhet dhe shqetësimet financiare duke bërë hapa të vegjël për të ndryshuar sjelljen tuaj dhe bazohet në një parim bazë:

nëse, sot, bëni sakrifica që shumica e njerëzve nuk bëjnë, në të ardhmen, do të jeni në gjendje të jetoni në një mënyrë që shumica e njerëzve nuk munden. 

Kjo do të thotë që për të jetuar një jetë më të mirë se shumica e njerëzve, ju duhet te veproni sikur shumica e njerëzve nuk do të bënin: bëni sakrifica tani në këmbim të sigurisë financiare më vonë.

Programi është ndërtuar mbi një seri hapash të vegjël vijues, të quajtur “Baby Steps“, secili prej tyre vepron si një bllok ndërtimi për hapin tjetër. Pavarësisht se sa të mëdha janë sfidat tuaja financiare, ju mund t’i kapërceni ato duke i përballuar ato hap pas hapi. Themeli i qasjes përfshin mbajtjen e një fokusi në çdo hap të vetëm. Por për të përqafuar me sukses Makeover Total Money, së pari duhet të kapërceni disa pengesa mendore dhe emocionale që qëndrojnë midis jush dhe shëndetit tuaj financiar. Pasi t’i keni hequr këto barriera, do të jetë shumë më e lehtë të ndryshoni plotësisht marrëdhënien tuaj me paratë, pa u rikthyer në zakonet e vjetra dhe modelet e të menduarit.

Së pari, ju duhet të kapërceni mohimin, të përballeni me realitetin tuaj financiar dhe të merrni 100% përgjegjësi për paratë dhe jetën tuaj. Ju nuk mund të përballeni me një problem pa e kuptuar më parë se e keni një të tillë. Për të kuptuar pse keni probleme me paratë, pse keni shumë borxhe dhe nuk mund të përballoni dot, ose pse e gjeni veten të papërgatitur për emergjenca, thjesht shikoni në pasqyrë: gjendja juaj financiare është rezultat i sjelljes suaj. Zgjidhja e një situate të keqe financiare nuk është një pagë më e lartë, një dhuratë nga perëndia apo një punë më e mirë, por të kuptuarit se vendimet tuaja të këqija financiare janë faji juaj dhe se ju duhet të ndryshoni sjelljen tuaj.

Pastaj, ju duhet të kapërceni presionin social, nuk ka kuptim të blini gjëra që nuk mund t’i përballoni dhe të jetoni një jetë luksoze përtej mundësive tuaja vetëm për t’u bërë përshtypje të tjerëve. Mësoni t’i jepni përparësi qëllimeve tuaja financiare mbi opinionet e njerëzve të tjerë dhe bëhuni të pasur në vend që të dukeni të pasur.

Thyerja e miteve për borxhin dhe paratë: për të marrë financat tuaja nën kontroll, duhet të refuzoni idenë se borxhi është normal

Në pjesën më të madhe, njerëzit futen në telashe financiare sepse besojnë një sërë mitesh sociale rreth borxhit dhe parave që i inkurajojnë ata të marrin borxhe dhe të blejnë gjëra që nuk mund t’i përballojnë.

Për të transformuar shëndetin tuaj financiar, së pari duhet të ndryshoni qëndrimin tuaj ndaj borxhit dhe parasë: borxhi nuk është një mjet që do t’ju sjellë prosperitet – ai vetëm i bën huadhënësit të pasur – dhe nuk ka sekrete apo rrugë të shkurtra për pasurinë e papritur. Të mendosh se borxhi është normal është një nga mitet më të mëdha të shoqërisë moderne. Borxhi është rrënjosur aq shumë në kulturën tonë saqë shumica e njerëzve nuk mund ta imagjinojnë të jetojnë pa hyrë në borxhe. Ne as nuk mendojmë se është e mundur të kesh një makinë, të blesh një shtëpi ose të shkosh në kolegj pa borxhe, dhe shumica e njerëzve nuk mund ta imagjinojnë të jetojnë pa një kartë krediti. Përveç kësaj, institucionet financiare dhe dyqanet e shtyjnë në mënyrë agresive publikun të marrë hua sepse ata përfitojnë nga njerëzit që u detyrohen para.

Përpara se të fitoni kontrollin e financave tuaja, duhet të refuzoni idenë se borxhi është normal dhe idenë se ju nevojiten kartat e kreditit. Borxhi nuk është, ose nuk duhet të jetë normë, dhe parimi thelbësor i programit Total Money Makeover është të jetosh pa borxhe dhe të blesh vetëm atë që mund të përballosh, që është ajo për të cilën mund të paguani menjëherë. Nuk duhet konsideruar as normale blerja e një makine me kredi. Pagesat e makinave janë shpenzimet më të mëdha mujore të shumicës së njerëzve – me përjashtim të hipotekës së tyre – dhe ato hanë një pjesë më të madhe të të ardhurave tuaja se çdo shpenzim tjetër. Megjithatë, shumica e njerëzve fillojnë të bëjnë pagesa për një makinë dhe më pas vazhdojnë të paguajnë makinë pas makine për pjesën tjetër të jetës së tyre.

Së fundi, njerëzit që duan para të shpejta shpesh tërhiqen nga kreditë me pagesë, marrëveshjet e qirasë për të blerë ose marifete të tjera të ngjashme, por këto janë skema grabitqare të huadhënies që synojnë të shfrytëzojnë njerëzit me të ardhura të ulëta. The Total Money Makeover kërkon që ju të ndryshoni pikëpamjen tuaj për borxhin dhe më pas të largoheni prej tij.

Dy hapa kyç për të filluar: bëni një buxhet mujor të bazuar në zero dhe plotësoni pagesat e kredisë 

Përpara se të filloni planin e kthimit total të parave, duhet të ndërmerrni dy hapa përgatitor.

Së pari, krijoni një buxhet të shkruar çdo muaj duke përcaktuar se ku do të shkojnë paratë tuaja për muajin e ardhshëm. Nëse jeni i martuar, shkruajeni me bashkëshortin/en: nuk mund të merrni kontrollin e shpenzimeve nëse nuk i menaxhoni së bashku. Bëni një listë të faturave, kursimeve dhe borxheve tuaja per muajin tjetër, atëherë shpërndani çdo lek të të ardhurave tuaja, sikur t’ju duhej t’i shpenzonit paratë tuaja në letër para fillimit të muajit. Ky proces quhet “buxhetimi i bazuar në zero”, ku të ardhurat mujore minus shpenzimet janë të barabarta me zero.

Pasi të keni rënë dakord për një buxhet me partnerin tuaj, angazhohuni që të mos bëni asgjë me paratë tuaja që nuk janë të shkruara në buxhet. Nëse shfaqet diçka e papritur, për shembull, makina ka nevojë për rregullim, mbani një takim urgjent dhe punoni së bashku për të rishpërndarë dhe balancuar kategoritë në mënyrë që të ardhurat mujore minus shpenzimet të jenë ende të paktën zero. 

Përveç krijimit të një buxheti mujor, punoni për të kapur të gjitha pagesat e kredisë. Nëse jeni prapa me ndonjë pagesë, duhet të përditësoheni. Nëse jeni shumë prapa, paguani fillimisht për nevojat tuaja bazë (ushqim, strehim dhe transport), dhe më pas kthehuni te pagimi i pagesave mujore të kredisë. Ju nuk mund të filloni një Makeover Total Money, i cili varet nga heqja e borxhit derisa të vazhdoni me pagesat tuaja.

Baby Step 1: krijoni një fond të vogël urgjence prej 1000 dollarësh në para

Hapi i parë: për të përfituar sa më shumë nga financat tuaja është të kurseni 1000 dollarë para në dorë dhe t’i vendosni ato në një fond urgjence, në të cilin duhet të jeni në gjendje t’i qaseni shpejt dhe lehtë. Ky hap është i nevojshëm për të shmangur daljen nga binarët në hapat e ardhshëm kur do të ndodhin shpenzime të papritura. Nëse të ardhurat e familjes suaj janë mbi 20,000 dollarë, synoni për një fond urgjence prej 1000 dollarësh. Nëse të ardhurat e familjes suaj janë më pak se 20,000 dollarë, synoni për një fond urgjence prej 500 dollarësh.

Duhet të bëni gjithçka që është e mundur për të krijuar këtë fond: shkurtoni shpenzimet ku mundeni, punoni disa orë shtesë ose shisni disa gjëra. Me pak kreativitet, nuk duhet t’ju marrë shumë kohë për të lënë mënjanë fondin tuaj të parë të vogël të urgjencës. Sigurisht, 1000 dollarë nuk do të mbulojë shumë, por është ende një fillim i mIrë që do t’ju bëjë të kuptoni se mund ta përballoni situatën tuaj financiare me hapa të vegjël. Plus, do t’ju japë besimin se me të vërtetë mund të kurseni para dhe do t’ju ndihmojë të bëni hapin tjetër pa u shqetësuar.

Baby Step 2: filloni “topin tuaj të borxhit”, duke filluar me borxhin tuaj më të vogël

Hapi i dytë: është fillimi i asaj që Ramsey e quan “top bore borxhi”. Nëse formoni një top bore të vogël dhe e rrokullisni poshtë një kodre, ai do të mbledhë më shumë borë dhe do të shpejtojë, duke u kthyer shpejt në një top bore të madh dhe të fuqishem. Kur paguani borxhin tuaj, mund të përdorni të njëjtin efekt në avantazhin tuaj.

Rendisni të gjitha borxhet tuaja – përveç kredisë tuaj për shtëpi – nga më i vogli tek më i madhi, më pas shlyeni duke u fokusuar fillimisht te më i vogli, edhe nëse janë vetëm 10 dollarët që i detyroheni një miku. Mos u përpiqni të paguani më shumë se një borxh në të njëjtën kohë. Ne fillojmë me borxhin më të vogël për të ndihmuar në marrjen e disa fitoreve të shpejta dhe të lehta. Çdo borxh që mund të paguani dhe të shënoni listën tuaj, do t’ju japë besimin që ju nevojitet për t’u marrë me tjetrin, duke kaluar në secilën sfidë derisa gjithçka që mbetet është hipoteka juaj gjigante, por në atë pikë, do të keni çfarë duhet për ta hequr qafe një herë e përgjithmonë.

Nëse keni vështirësi të filloni të paguani edhe borxhin tuaj më të vogël, do t’ju duhet të bëni diçka drastike: të shesni asete, të punoni jashtë orarit ose të merrni një punë të dytë. Ju do të arrini fillimin e Baby Step 3 në rreth tetëmbëdhjetë deri në njëzet muaj: në kohën kur të arrini këtë hap, do të keni 1000 S në para në dorë dhe asnjë borxh përveç hipotekës suaj.

Baby Step 3: rriteni fondin tuaj të urgjencës derisa të mbulojë të paktën shpenzimet e tre muajve

Hapi i tretë është të plotësoni fondin tuaj të urgjencës në mënyrë që të keni 3 deri në 6 muaj shpenzime të ndryshme të mbuluara në rast se humbni të ardhurat tuaja. Sapo të keni filluar të paguani borxhet tuaja, do t’ju duhet ta ktheni vëmendjen te fondi juaj i urgjencës dhe ta rrisni atë derisa të keni mbuluar të paktën 3 muaj shpenzime të ndryshme. Nuk ka shumë fikse, por për shumicën e njerëzve dhe familjeve, duhet të kursehen diku midis 5,000 dhe 25,000 dollarë. Për shembull, nëse familja juaj fiton 3,000 dollarë në muaj, ju duhet të kurseni të paktën 10,000 dollarë.

Gjithashtu, mbani në mend se sa më e rrezikshme të jetë situata juaj financiare (për shembull nëse jeni i vetëpunësuar), aq më shumë para duhet të lini mënjanë dhe aq më i kujdesshëm duhet të jeni. Fondi i urgjencës vlen për të gjithë, edhe për ata me të ardhura të garantuara: urgjencat nuk mund të parashikohen. Ky fond nuk duhet të lidhet me asnjë investim, pasi ju duhet të jeni në gjendje ta aksesoni shpejt dhe lehtë në çdo kohë.

Gjithmonë mbani mend të ndiqni hapat e përshkruar në mënyrë sekuenciale – përjashtimi i vetëm nga renditja e hapave është nëse keni një shpenzim të madh të ardhshëm, si papunësia ose lindja e një fëmije. Në këtë rast, do të ishte e mençur të përqendroheshe në hapin 3 përpara hapit 2. Kursimi për një pagesë paraprake ose për blerjen me para të një shtëpie duhet të ndodhë vetëm pasi të kenë përfunduar hapat 2 dhe 3.

Në këtë pikë, do të jeni pa borxhe – me përjashtim të hipotekës suaj – dhe do të keni tre deri në gjashtë muaj shpenzime të mbuluara. Për të arritur në fund të këtij hapi – nëse jeni vërtet të përqendruar – duhet t’ju duhen njëzet e katër deri në tridhjetë muaj.

Baby Step 4: investoni 15% të të ardhurave tuaja në fondin tuaj të pensionit

Shumica e njerëzve nuk bëjnë kurrë investime, ose nuk heqin dorë kur fillojnë të grumbullojnë borxhe: ka ardhur koha për ta kthyer këtë. 

Hapi i katërt i Total Money Makeover përfshin investimin e 15% të të ardhurave tuaja bruto vjetore për të filluar një fond pensioni. Investimi në daljen në pension në këtë fazë do t’ju lejojë të korrni përfitimet e interesit. Kur llogaritni 15% tuaj, mos përfshini asnjë përfitim të kompanisë në planin tuaj – nëse biznesi juaj përputhet pjesërisht me kontributin tuaj, ose ofron një fond pensioni, mund ta konsideroni atë një shtesë.

Baby Step 5: marrja në borxh nuk është mënyra e vetme për t’i dërguar fëmijët tuaj në kolegj

Nëse nuk keni fëmijë, mund ta kaloni këtë hap. Për të gjithë të tjerët, është e rëndësishme të mbani në mend se dërgimi i fëmijëve tuaj në një universitet privat nuk është i detyrueshëm. Në disa lëndë, dhe në disa karriera, ku merrni diplomën është e rëndësishme, por në shumicën e rasteve nuk është. Pra, nëse keni mundësi të shpenzoni shumë para në universitetin e fëmijëve tuaj, bëjeni atë, por nëse kjo kërkon që të hyni në borxhe, është më mirë të zgjidhni një alternativë. Si mund të justifikoni 75,000 dollarë borxh për një diplomë nga një universitet privat, kur mund t’i kishit dërguar fëmijët tuaj në një universitet shtetëror dhe t’i kishit paguar pa hyrë në borxhe? Nëse keni një shtesë prej 75,000 S në para të gatshme ose fëmijët tuaj marrin një bursë të paguar plotësisht dhe duan të shkojnë në shkollë private, kjo është mirë, sepse asnjëra prej këtyre zgjidhjeve nuk përfshin të hyni në borxhe.

Përndryshe, mendoni përsëri.

Një zgjidhje që shumë njerëz nuk e marrin në konsideratë është të aplikojnë për disa bursa të vogla.

Listat e bursave të vogla dhe të mesme janë të disponueshme në internet, shpesh të ofruara nga autoritetet lokale ose shoqatat. Duke aplikuar për shumë prej këtyre bursave, është e mundur të përfitoni disa prej tyre, të cilat nëse bashkohen do të mbulojnë një pjesë të madhe të shpenzimeve të universitetit.

Baby Step 6: shlyeni hipotekën tuaj, e cila nuk duhet të jetë kurrë më shumë se 15 vjet dhe 25% e pagës suaj

Në këtë moment, do të jeni të aftë financiarisht dhe gati për të shkuar më tej. Pasi të keni përfunduar këtë hap, do të jeni plotësisht pa borxhe. Çdo dollar i buxhetit tuaj jashtë shpenzimeve të ndryshme, fondit tuaj të pensionit dhe kolegjit duhet të përdoret për të bërë pagesa shtesë në shtëpinë tuaj. 

Mos merrni një hipotekë 30-vjeçare me afat të caktuar: është një lloj kredie shumë e shtrenjtë dhe ju detyron të keni borxh efektiv për pjesën më të madhe të jetës tuaj. 

Mënyrat më të mira për të financuar një shtëpi janë të kurseni para dhe të paguani para në dorë, ose të merrni një hipotekë 15-vjeçare me afat të caktuar dhe ta paguani atë paraprakisht. Po kështu, një rregull i mirë është që pagesa juaj e hipotekës nuk duhet të kalojë kurrë 25% të pagës suaj.

Duke ndërmarrë hapin e fundit të Makeover Total Money, ju jeni bërë një nga 2% e amerikanëve. Ju jeni plotësisht pa borxhe pa pagesa shtëpie, pa pagesa makinash, nuk keni kredi studentore dhe jeni të lirë.

Baby Step 7: ndërtoni pasuri duke investuar, shijoni paratë tuaja dhe jepuni atyre me më pak fat

Nëse ndiqni 7 hapat e planit Total Money Makeover, do të pasuroheni në 20 40 vitet e ardhshme. Procesi është më i vështirë kur filloni për herë të parë, por bëhet gradualisht më i lehtë.

Tani nuk keni borxhe, keni kontrollin e financave tuaja dhe planifikoni, kurseni dhe investoni për nevojat tuaja të ardhshme. Në këtë pikë, paratë tuaja do të punojnë për ju 24/7, pavarësisht nëse punoni, dhe ju mund ta konsideroni veten vërtet të pasur kur kthimet tuaja nga investimi janë mbi të ardhurat tuaja normale.

Kur bëhet fjalë për këshillat për investime, Ramsey rekomandon përdorimin e metodave të thjeshta dhe diversifikimin e investimeve. Një përzierje investimesh mund të jenë fonde të përbashkëta dhe pasuri të paluajtshme pa borxhe, investime shumë të pastra dhe të thjeshta me disa përfitime bazë tatimore. Nëse keni investime cilësore me rekorde afatgjata, rezultatet do të vijnë – jini të durueshëm me tregun ndërsa jetoni me të ardhurat qe prodhohen vete.

Në këtë pikë, ju mund të përballoni të shijoni paratë tuaja, pa harruar diçka të rëndësishme: të dhuroni disa për ata që kanë nevojë. Mos harroni se vetëm paratë nuk do t’ju zgjidhin të gjitha problemet ose nuk do t’ju bëjnë të lumtur, por sigurisht që mund të reduktojnë stresin dhe t’ju japin më shumë mundësi në jetë. Paraja në vetvete nuk është në thelb e mirë apo e keqe – ajo që bëni me pasurinë tuaj thjesht do të forcojë atë që jeni.